איך מחזור משכנתא יכול להוריד את ההחזרים החודשיים?

אבינועם אברהם, יועץ משכנתאות מבית 'מאני -בדרך הנכונה' מסביר לאחר צבירת וותק של 16 שנה בעבודה בבנק, אבינועם אברהם, בן 41 נשוי + 4 מפתח תקווה, שאל את עצמו את השאלות הבאות "איך אני יכול לעזור ליותר אנשים?" "מה אני יכול לתת מעצמי, כדי שאחרים יצליחו, במיוחד בתקופה מאגרת זו"? השאלות האלה הובילו אותו להצטרף לצוות של אמיר בן-שלמה בעל חברת 'מאני- בדרך הנכונה' כיועץ משכנתאות.

אבינועם ואישתו עברו להתגורר בשכונת הדר גנים בפתח תקווה לפני כ 13 שנים. מאז השכונה גדלה והתפתחה בצורה משמעותית, אך לפי אבינועם למרות שמדובר בעיר עדיין יש תחושה שמדובר ביישוב קטן. "כל שירות שצריך קיים בעיר, הכל זמין ונגיש ליד הבית. מרגישים שבמהלך השנים הושקעו הרבה משאבים בעיר בכל התחומים, ופתח תקוה היא באמת הבית, כאשר אנחנו כלל לא רואים את עצמנו חיים במקום אחר. מלבד השכונה עצמה, ישנו יתרון גם בקרבה של העיר לערים אחרות במרכז הארץ, ויש בכך חשיבות לא מבוטלת."

מחזור משכנתא לצורך הורדת ההחזר החודשי:

בפתח תקווה ישנן הרבה משפחות צעירות ואיכותיות, יחד עם ההתפתחות העירונית ודירות חדשות שנבנו, רבים מהם נטלו משכנתאות שאולי היו טובות בזמנו, אך נכון להיום יש לבדוק את הצורך לחשב מסלול מחדש.

עד עליית הריבית שהתחילה בשנה האחרונה, ולאחר כמעט עשור של ריבית כמעט אפסית, רוב לוקחי המשכנתאות האמינו שהריביות לא תעלנה והחליטו להשקיע בנדל"ן, חלקם אף יצאו להרפתקאות שהיום הם לא יודעים איך לצאת מהן. " כשלוקחים משכנתא חשוב להיות מוכנים גם למקרי קיצון" אומר אבינועם " יש להיות ערוכים בהתאם, כדי לא להגיע למצב בו עובדים בשביל דירה, אך לא נהנים ממנה."

המשמעות של מחזור משכנתא עד לפני עליית הריבית התרכזה בלשפר את התנאים הקיימים של המשכנתא הקיימת ולמחזר אותה למשכנתא בתנאים טובים יותר. בחודשים האחרונים המושג 'מחזור משכנתא' קיבל משמעות חדשה והיא נועדה בעיקר בכדי להקטין את ההחזרים החודשיים. ריבית הפריים עלתה תוך שנה מ 1.6 ל 6.0% ויש חשש שתעלה עוד קצת לרמה של 6.25% בתקופה הקרובה.

"אם ניקח כדוגמא מסלול פריים של 400,000 ש"ח, הפרוס ל 25 שנים, המשמעות היא עליה מצטברת בהחזר החודשי של כמעט 1,000 ש"ח." מסביר אבינועם.

מעוניינים למחזר את המשכנתא שלכם ולהוריד משמעותית בריביות שלכם? לחצו כאן לפרטים נוספים:

אז איך בכל זאת מצמצמים את ההחזר החודשי?

1. פירעון חלקי של המשכנתא- אם יש אפשרות לפרוע את המשכנתא באופן חלקי ממקורות הון עצמי וכך להקטין את ההחזר החודשי. עדיף להשתמש בהון עצמי נזיל המופקד בפק"מ או בחסכונות שיש עליהם ריבית נמוכה.

2. מחזור משכנתא לצורך הקטנת סיכונים- מאחר וריבית הפריים ממשיכה לעלות, מעבר לרמות השיא שהוערכו על ידי בנק ישראל ושוק ההון, יש צורך לנסות ולגדר את הסיכון. מומלץ לבחון אפשרות למחזר חלק מהסכום במסלול הפריים למסלול של משתנה צמודה כל שנתיים על מנת לאפשר מחזור חוזר ברגע שהריביות שוב תרדנה. היתרון הוא הורדת ההחזר החודשי ומנגנון הגנה כנגד עליות נוספות בריבית. החיסרון הוא בהצמדה למדד ובעלויות הפרעון המוקדם אם פורעים שלא בתחנה.

כמו כן, מומלץ לבחון מחזור של מסלולים צמודי מדד ולהחליפם במסלולים דומים לא צמודים. היתרון ברור מאחר ולא נהיה צמודים למדד ולא נספוג עליות נוספות. החיסרון הוא עליה בהחזר החודשי, מאחר והריבית הנקובה במסלולים אלו תהיה גבוהה יותר.

3. מחזור המשכנתא לצורך הקטנת ההחזר החודשי- במידה וההחזר החודשי עלה באופן משמעותי והגיע לסכומים שלא ניתן לעמוד בהם, ניתן לבצע מחזור של המשכנתא ופריסה מחדש לטווחים ארוכים יותר של חלק מהמסלולים. מאחר והריביות גבוהות, ביצוע מחזור זה מומלץ רק במקרים בהם אין ברירה וחייבים להוריד את ההחזר החודשי.

"עכשיו זה הזמן לבחון היטב את המשכנתא הקיימת ולשקול שינויים שיניבו יציבות ויצמצמו את העלות הכוללת על המשכנתא." מסכם אבינועם.

מעוניינים למחזר את המשכנתא שלכם ולהוריד משמעותית בריביות שלכם? לחצו כאן לפרטים נוספים: